Créé en 1995, le prêt à taux zéro (PTZ) aide les ménages aux revenus modestes et moyens à devenir propriétaires de leur résidence principale. C'est un prêt sans intérêts ni frais de dossier, accordé par les banques ayant signé une convention avec l'État. Réformé en 2024 puis élargi en 2025, il est prolongé jusqu'au 31 décembre 2027.
Les avantages du PTZ
- Aucun intérêt à payer : vous ne remboursez que le capital.
- Un différé de remboursement jusqu'à 10 ans pour les revenus les plus modestes.
- Cumulable avec le prêt immobilier principal, le prêt d'accession sociale, les prêts d'Action Logement et l'épargne logement.
- Il réduit le montant à emprunter au taux du marché, donc le coût total de votre achat.
Qui peut en bénéficier ?
- Les primo-accédants : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux années précédant l'offre de prêt. Des exceptions existent (invalidité, victime d'une catastrophe naturelle rendant le logement inhabitable).
- Sous plafond de ressources : le revenu fiscal de référence de l'année N-2 de tous les futurs occupants (pour une offre en 2026 : revenus 2024).
- Pour une résidence principale, occupée au moins 8 mois par an pendant au moins 6 ans.
Quels logements ?
- Logement neuf, appartement ou maison, acheté sur plan ou construit : éligible sur tout le territoire depuis le 1er avril 2025.
- Logement social vendu à son occupant : éligible partout.
- Logement ancien avec au moins 25 % de travaux : réservé aux communes des zones B2 et C.
- Location-accession (PSLA) et bail réel solidaire (BRS).
Les zones en Martinique
Les communes sont classées de A bis (marché le plus tendu) à C. En Martinique, quatre communes sont en zone A : Les Anses-d'Arlet, Le Diamant, Le Marin et Les Trois-Îlets. Les 30 autres sont en zone B1.
Les plafonds de ressources
Revenu fiscal de référence maximal de l'ensemble des occupants :
| Personnes | Zone A | Zone B1 |
|---|---|---|
| 1 | 49 000 € | 34 500 € |
| 2 | 73 500 € | 51 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € |
| 8 et plus | 161 700 € | 113 850 € |
Attention : les ressources retenues sont le plus élevé de deux montants, votre revenu fiscal de référence ou le coût de l'opération divisé par 9. Un achat à 450 000 € compte ainsi comme 50 000 € de ressources, même si vos revenus sont plus faibles.
Le montant du PTZ
Le PTZ finance une part, la quotité, du coût de l'opération (prix, travaux et taxes, hors frais de notaire), retenu dans la limite d'un plafond :
| Personnes | Zone A | Zone B1 |
|---|---|---|
| 1 | 150 000 € | 135 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € |
| 5 et plus | 360 000 € | 324 000 € |
La quotité dépend de votre tranche de revenus : divisez vos ressources par le coefficient familial (1 pour 1, 1,5 pour 2, 1,8 pour 3, 2,1 pour 4, 2,4 pour 5 et plus personnes), puis comparez le résultat aux limites ci-dessous. Le logement social vendu à son occupant bénéficie d'une quotité de 20 %.
Tranche 1
Jusqu'à 25 000 € (zone A) ou 21 500 € (zone B1)
- Appartement neuf
- 50 %
- Maison neuve
- 30 %
- Durée totale
- 25 ans
- Dont différé
- 10 ans
Tranche 2
Jusqu'à 31 000 € (zone A) ou 26 000 € (zone B1)
- Appartement neuf
- 40 %
- Maison neuve
- 20 %
- Durée totale
- 20 ans
- Dont différé
- 8 ans
Tranche 3
Jusqu'à 37 000 € (zone A) ou 30 000 € (zone B1)
- Appartement neuf
- 40 %
- Maison neuve
- 20 %
- Durée totale
- 15 ans
- Dont différé
- 2 ans
Tranche 4
Jusqu'à 49 000 € (zone A) ou 34 500 € (zone B1)
- Appartement neuf
- 20 %
- Maison neuve
- 10 %
- Durée totale
- 10 ans
- Dont différé
- aucun
Le PTZ ne peut pas dépasser le montant du ou des autres prêts finançant l'achat : c'est toujours un complément.
Deux exemples en Martinique
- Un couple à Fort-de-France (zone B1), 38 000 € de revenus, achète un appartement neuf à 220 000 €. Tranche 2, quotité 40 % du coût plafonné à 202 500 € : PTZ de 81 000 €, sur 20 ans dont 8 ans de différé, puis environ 563 € par mois pendant 12 ans.
- Une famille de 4 personnes au Robert (zone B1), 50 000 € de revenus, fait construire une maison à 300 000 €. Tranche 2, quotité 20 % du coût plafonné à 283 500 € : PTZ de 56 700 €, sur 20 ans dont 8 ans de différé.
Comment obtenir un PTZ ?
Le PTZ se demande à votre banque en même temps que votre prêt principal. Préparez votre avis d'imposition N-2, le compromis de vente ou le contrat de construction, et votre plan de financement. La banque vérifie les conditions à la date de l'offre de prêt.